融信金融CEO时立华先生解读互联网金融指导意见

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  7月18日,央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称:指导意见),将互联网金融纳入法治化和依法监管的轨道,互联网金融正式结束“裸奔”。由于过去几年尚无明确监管条例,P2P行业一直是乱象丛生,一边是坏账、违约、跑路等恶性事件不断;另一边是VC/PE甚至上市公司的不断涌入,致使互联网金融在大众的争议当中横行发展。

  融信金融总裁时立华先生认为《指导意见》的出台将帮助中国互联网金融告别“缺门槛、缺规则、缺监管”的“野蛮”时代,被纳入法治化和依法监管的轨道,“草根”的小微企业和普通居民也有了更多融资和理财的选择。

  《指导意见》全文共计6000余字,包括三部分内容,共计二十条,分别针对P2P、股权众筹、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等从业范畴,明确了监管分工和部分操作底线。

  7月25日时立华先生和央行条法司王晋处长、蚂蚁金服首席战略官、前长江商学院副院长陈龙教授就《指导意见》进行了简要交流,现将交流结果(主要是P2P部分)跟大家分享一下,分享内容仅代表个人见解,请大家不要望文生义。

 

 

 

  1、《指导意见》并非法律

  尽管《指导意见》被称为互联网金融“基本法”,但是和法律层面的提到的基本法有本质的区别,《指导意见》并不是真正意义上的法律,只是行政规章而已,在进行展业的过程当中必须要遵守合同法、民法通则、刑法和最高人民法院的相关司法解释。

  2、混业经营、分业监管

  P2P行业在展业过成长不可分离需要如第三方支付等机构的支持,可以认为是混业经营。《指导意见》指出由“一行三会”分类监管,其中,P2P由银监会监管。监管职能的明确避免了监管部门之间踢皮球行为的出现。另外坚持简政放权、落实和完善有关财税政策等上层思想可以看出党中央、国务院在金融改革创新,促进互联网金融健康发展的决心。

  3、明确信息中介性质

  《指导意见》明确了P2P的信息中介性质,为借贷双方直接提供信息服务,平台不得提供增信服务,不得非法集资。

  在国外P2P都是纯信息中介模式,到了中国为了迎合投资人心态,于是很多平台提出了“借款由担保公司全额担保”“、平台进行资金兜底”等刚性兑付措施,然而这种“中国式P2P模式”下,对于平台和投资人来说都存在风险:一是不利于平台对于投资项目的预测和把控,从而忽视风控的重要性;二是平台有非法集资或者自融的风险。

  4、银行存管资金

  《指导意见》指出,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管,并制定相关监管细则。

  过去平台卷款跑路事件的频繁发生,很多是因为平台设立资金池,因此一旦企业资金链断裂,平台就会动用投资者的资金。这次指导意见的出台,明确投资者的资金要与从业机构的自身资金分账管理,这意味着平台将很难触碰到投资者的资金,将会大大避免一些非法集资、平台跑路等事件的发生,不仅可以为投资者的资金安全提供保障,也能促进整个行业健康有序的发展。

  这是不是就动了第三方支付的奶酪呢?

  在过往的经营过程中,很多平台都打着第三方支付存管或托管资金,大家都知道这其实是不实宣传,但是为什么还这么说呢?主要原因是银行不接受P2P。那么现在《指导意见》给出了方向性的引领,银行是不是就一窝蜂的接受P2P了呢?个人认为还是需要一定的过程,而以后的第三方支付将更加明确自身的支付通道作用,所以最后很有可能出现的结果是P2P、第三方支付和银行在一起玩耍,银行存管资金,第三方支付作为通道。

  5、平台要有健全的信息披露、风险提示

  《意见指出》从业机构应当对客户进行充分的信息披露,及时向投资者公布其经营活动和财务状况的相关信息,以便投资者充分了解从业机构运作状况,促使从业机构稳健经营和控制风险。从业机构应当向各参与方详细说明交易模式、参与方的权利和义务,并进行充分的风险提示。要研究建立互联网金融的合格投资者制度,提升投资者保护水平。有关部门按照职责分工负责监管。

  从中不难看出,所谓的信息披露,不只是针对平台自身项目客观披露,也要对项目风险,平台的自身管理运营这些信息进行披露,同时也要对投资人做到风险提示,这不仅很大程度上保障了投资人的利益,也有利于投资人风险意识的更加成熟。

  6、对于线上平台的IT技术提出更高要求

  《指导意见》指出,从业机构应当切实提升技术安全水平,妥善保管客户资料和交易信息,不得非法买卖、泄露客户个人信息。人民银行、银监会、证监会、保监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室分别负责对相关从业机构的网络与信息安全保障进行监管,并制定相关监管细则和技术安全标准。

  之前有不少平台爆出网站遭黑客攻击,甚至爆出有些平台的网站是在网上购买的模板,这都反映出平台信息安全水平不高,给客户隐私和资金安全造成极大的威胁,加强网络信息安全将有效防止此类事件的发生,同时也给平台的IT技术和人员储备都提出了更高的要求。

  总体来讲,《指导意见》的出台具有跨时代的意义,这标志着我国互联网金融行业将从爆发性的无边界野蛮生长,逐步进入有边界的规范化发展,也表明了上级领导对这一行业的支持。

  在《指导意见》的引领下,融信金融将继续严格遵守各项法律、法规,合法经营、合规经营,用专业、谨慎的态度回馈社会!

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